11 Oct 2013

Кредиторы объединяют усилия

0 Comment
Кредиторы объединяют усилия

Кредиторы объединяют усилия

Что представляют собой займы по совместным программам осенью-2013.

Prosto занять у банка наличными, но оказывается, при этом можно стать должником совсем другого финучреждения. Банкиры уверяют, что такой кредит не имеет ни малейших отличий для заемщика. Правда, последний иногда может ощутить отличия своим кошельком. Об особенностях совместных программ потребительского кредитования для заемщика узнавал Prostobank.ua.

Что за программы?

Совместные программы потребительского кредитования стали появляться на украинском кредитном рынке в середине 2011 года. Тогда кредиты наличными и на товары в партнерстве с другими финучреждениями  предлагали  три банка из  50-ти лидеров  по активам (Кредобанк, Имэксбанк и входящий на тот момент в ТОП-50 Фольксбанк), и предлагали они займы от двух учреждений-партнеров: финансовой компании «Центр Финансовых Решений» (Кредит Маркет) и Альфа-Банка.

В октябре-2013 в совместные с другими учреждениями кредитные программы есть уже у девяти учреждений из числа 50-ти лидеров по активам (см.таблица ниже). Еще три банка из ТОП-50 (Platinum Bank, Дельта Банк и Альфа-Банк) участвуют в схеме с другой стороны – это их кредиты выдают банки-агенты. Помимо этого кредиторами в таких программах выступают банк «Ренессанс Кредит» и та же компания ЦФР.

Вместе они предлагают 18 программ совместного кредитования наличными, а это 10% от всех представленных на рынке программ.

Схема сотрудничества выглядит просто: учреждение-агент оформляет кредитную заявку потенциального заемщика и передает ее банку или компании-партнеру. Те в свою очередь принимают решение и, в случае положительного, выдают кредит. То есть по сути человек, обращаясь в одно учреждение, становится заемщиком совсем другого.

Для банка-кредитора преимущество такого сотрудничества состоит в расширении точек продаж своих займов. «Банки, которые являются активными операторами рынка потребительского кредитования, далеко не всегда имеют широко разветвлённую сеть банковских филиалов и отделений. Следовательно, «дотянуться» до клиента весьма проблематично. В такой ситуации использование агентской сети – сети отделений другого банка – весьма выгодно», – поясняет Игорь Шевченко, заместитель главы правления по розничному бизнесу Терра Банка.

Банк-агент в свою очередь имеет несколько преимуществ. Во-первых, получает комиссионный доход. А во-вторых, может отработать свои технологические процессы и обучить персонал для запуска собственных потребительских кредитных программ в будущем. «Мы обеспечиваем обучение персонала банков-партнеров на базе нашего тренингового центра, техническую поддержку, команду для региональной поддержки, куратора проекта с нашей стороны, информационную и маркетинговую поддержку продукта», – рассказывает Валерия Бобкова, начальник управления по развитию агентской сети банка «Ренессанс Кредит».

А что для заемщика?

Как убеждают банкиры, для заемщика нет совершенно никакой разницы, в какое учреждение обращаться: в банк-агент или к непосредственному кредитору. «Кредиты, полученные у финансовых агентов, практически ничем не отличаются от кредитов, которые продает финансовая организация или банк – собственник данного кредитного продукта», – комментирует Светлана Мараховская, директор департамента розничного бизнеса Пивденкомбанка.

Дело в том, что банк-агент не влияет на условия кредита, не может изменять процентную ставку или вводить дополнительные комиссии. «Продажа продукта происходит по стандартным условиям и технологиям. Так нужно для принятия решения на портфельной основе», – поясняет Марина Нестеровская, директор департамента розничного бизнеса банка «Хрещатик». В некоторых случаях банк-агент может лишь брать на себя функцию первичной оценки претендента на кредит и отсекать неподходящих кандидатов. Договор же заемщик подписывает с банком-кредитором, и ему же перечисляет платежи по займу.

Однако на практике некоторые различия кредитов, полученных напрямую у кредитора и через агента, все же есть. «Банки обычно продают более дорогие продукты через сеть отделений банков-партнеров по сравнению с кредитами, которые продаются в своей сети», – рассказывает Валерия Бобкова.

К примеру, PlatinumBank предлагает кредиты наличными в своих отделениях под 32,3-51,4% реальных годовых. А через отделения банков-партнеров (Авант-Банк, Укринбанк) займы этого же банка предлагают под 60,4-68,9% реальных годовых. Дельта Банк кредитует наличными в своих отделениях под 66,4-81,7% реальных годовых, а через партнера (Пивденкомбанк) – уже под 86-89% реальных годовых.

Стоит отметить и то, что банки-агенты не афишируют того факта, что предлагаемые ими кредиты – на самом деле не их. Упоминание о том, что заем выдается совместно с учреждением-партнером, Prostobank.ua обнаружил лишь в описании кредитных программ на сайте Форум Банка.

И как уже упоминалось, в некоторых случаях обратившись в банк, можно стать клиентом небанковского учреждения. И хотя банковские эксперты не видят в этом никаких рисков для заемщика, последнему все же не стоит забывать, что деятельность финансовых компаний не регулируется Нацбанком и не подлежит такому строгому контролю, как работа банков. А потому заемщику в этом случае следует с особой тщательностью читать кредитный договор.

Еще один потенциальный недостаток состоит в том, что личные данные претендента на кредит попадают не в одно, а сразу в два учреждения. «В случае отказа в выдаче кредита следует попросить вернуть все подписанные вами документы (анкеты, заявки, копии вашего паспорта и ИНН, справок о зарплате и прочее), либо попросить сотрудника, которому вы их передали, уничтожить непосредственно при вас. Впрочем, это не гарантирует того, что «ровно через 15 минут» вам не позвонят из банка, в который ранее была отправлена ваша заявка на кредит, и не предложат прийти в их отделение, а не в отделение агента, в котором вам только что отказали. Ваши данные уже попали в систему», – резюмирует Игорь Шевченко.

Условия совместных программ потребительского кредитования от банков-агентов из числа 50-ти лидеров по активам, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 9.10.2013 г.

Банк (агент) Партнер (кредитор) Программа Реальная ставка, % годовых Срок Макс.сумма (в т.ч. без справки)
Авант-Банк   Platinum Bank Мой кошелек 68,07-68,89 12, 18, 24, 30, 36 мес. 10000
Персональный кредит 60,49-61,19 75000
УКРИНБАНК   Стандартная 60,49-68,89 1-3 года 75000 (9999)
Кредобанк   Центр Финансовых Решений (Кредит Маркет) Мой кошелек Макси 68,07-72,21 6 мес.-3 года 10000
Персональный кредит 60,49-64,04 7 мес.-3 года 75000
Семейный 60,57-64 8 мес.-3 года 75000
Стандарт без справки о доходах 96,01 9 мес.-3 года 20000
Стандартный 80,22-87,14 10 мес.-3 года 35000
CityCommerce Bank (Городской коммерческий банк)   Кредит наличными 88,33-96,01 1-3 года 35 000 (20 000)
Семейный 60,57-64 75000
Форум Банк   Кредит наличными 70,56-96,01 35 000 (20 000)
Надра Банк   Дельта Банк Легкий 53,48-60,49 до 50 мес. 30 000 (15 000)
Быстрая наличка 87,97-88,86 1-3 года
Пивденкомбанк Кредит наличными 86,15-87,92 1-3 года
Укрсоцбанк, UniCredit Bank ™   Ренессанс Кредит Экспресс кредит 61,49-103,55 1-3 года 20 000, 50 000 (20 000)
VAB Банк   Здоровая наличка 44,51-54,64 1-3 года 50 000, 20 000
Idea Bank Для Вас 56,76-86,39 1-3 года 14100

По данным компани и “Простобанк Консалтинг”

Из меньших банков кредиты по совместным программам с другими учреждениями предлагают:

Банк (агент) Партнер (кредитор) Программа Реальная ставка, % годовых Срок Макс.сумма (в т.ч. без справки)
Фольксбанк   Центр Финансовых Решений (Кредит Маркет) Кредит наличными 88,33-90,16 6, 9, 12, 18, 24,36  месяцев 35000
Кредит наличными без справки 96,01 10000
Семейный 60,57-62,86 75000
Экспресс кредит 72,01 15000
Банк Кипра   Кредит наличными без справки 96,01 6, 9, 12, 18, 24, 30, 36 месяцев 20000
Кредит наличными со справкой 88,33-90,16 35000
Ренессанс Кредит Mini max 1.5 61,60-70,97 1-3 года 20000
Mini max Лояльний 44,12-55,03 20000
TOP 2.5 44,12-56,66 20000
TOP 3.5 51,82-59,15 50000
Глобус Mini max 1.5 61,60-70,97 20000
Mini max Лояльний 44,12-55,03 20000
TOP 2.5 44,12-56,66 20000
TOP 3.5 51,82-59,15 50000
Дельта Банк Готивочка 86,15-87,92 от 6 до 50 месяцев 30 000 (15 000)
Радикал Банк   Готивочка
Экспобанк   Готивочка
Банк Первый   Кредит наличными
ЕВРОГАЗБАНК   Альфа-Банк Свой кредит 79,76-84,07 12-36 месяцев 50 000 (20 000)

По данным компани и “Простобанк Консалтинг”

Мнение

Валерия Бобкова, начальник управления по развитию агентской сети банка «Ренессанс Кредит»

В 2013 году партнерские программы банков становятся тенденцией в банковском секторе и продолжат развиваться в следующем году. Мы наблюдаем такие партнерства в своем сегменте кредитования наличными, где организация выдачи кредитов наличными требует специально отстроенных бизнес-процессов, которые учитывают требования клиентов по скорости выдачи кредита и цене. Универсальные банки, для которых кэш-кредитование – не профильный продукт, охотно рассматривают предложения по сотрудничеству и готовы предлагать в своих отделениях потребительские кредиты, разработанные другими банками.

Кэш-кредиты нашего банка сегодня продают 18 учреждений, в числе которых Укрсоцбанк, UniCredit Bank™, VAB Банк, Банк Кипра, Укргазбанк и другие. Совместные проекты позволяют нашим партнерам получать дополнительный комиссионный доход,  увеличивать клиентскую базу, а также дополнить продуктовую линейку продуктом, на который есть спрос. В 2013 году объемы кредитования в Украине начали расти исключительно  за счет  потребительского кредитования. 

Игорь Шевченко, заместитель главы правления по розничному бизнесу Терра Банка

Для банка-кредитора совместная программа – это как существенная экономия расходов, так как нет необходимости открывать и содержать отделение, так и серьёзный уровень заработка. Ведь эффективная ставка по такому типу кредитов, в среднем находится в диапазоне 60-80% годовых. И, что критично важно, это привязывание клиента к своему банку. Иными словами, банк-кредитор не только зарабатывает сегодня, но и инвестирует в собственное будущее.

Кредитный договор заключается от имени фактического банка-кредитора и все обязательства заёмщик несёт именно перед ним. Банк-агент не может влиять как на технологии кредитования, поскольку является пользователем чужого программно-технического решения, так и на условия кредитования, заявленные банком-кредитором. Условия окончательны и корректировке не подлежат. Иными словами, такой банк просто «реализатор» чужого «товара».

К вероятным рискам для заёмщика я бы отнёс возможные проблемы с логистикой (передачей документов) из банка-агента банку-кредитору. В случае утери их или их части, а также в случае отсутствия полного пакета документов возможны обращения со стороны того или иного финансового учреждения с просьбами добавить, исправить, донести, заменить. В целом, это несущественные риски, вероятность которых крайне мала.

Светлана Мараховская, директор департамента розничного бизнеса Пивденкомбанка

Потребительское кредитования, несмотря на, казалось бы, его простоту и доступность, – это сложный технологический процесс, требующий постоянного анализа на всех этапах – от  принятия решения о выдачи кредита до организации обслуживания клиента. Каждый этап достаточно трудоемкий и требует значительных капиталовложений, как с точки зрения трудозатрат, так и со стороны использования IT-ресурсов. Ошибки при построении тех или иных процессов, неверные оценки всех видов рисков, которые возникают по данному продукту,  могут обернуться для банка большими убытками. Некоторые банки, которые имеют широкую сеть отделений и готовы предоставлять розничные кредиты населению, не имеют возможность выстроить все вышеперечисленные процессы на своих платформах, поэтому используют уже существующие продукты, предлагаемые другими банками, для которых потребительское кредитование является главным бизнес-направлением.

Получая кредитные средства у финансового агента, заемщик должен понимать, что он вступает в финансовые отношения с другим финансовым учреждением, интересы которого представляет агент, а не с самим агентом. При этом заемщик несет все финансовые обязательства перед банком, кредитный договор которого он подписал. Поэтому нужно сразу быть готовым к тому, что вопросы по обслуживанию кредита и его погашению нужно будет решать с банком, а не с финансовым агентом.

Марина Нестеровская, директор департамента розничного бизнеса банка «Хрещатик»

«Другими учреждениями», как правило, являются финансовые компании. В свою очередь финансовые компании брендируют свой кредитный продукт и по взаимному согласию банки представляют интересы той или иной финансовой компании на рынке. Таким образом, сходный по всем параметрам кредитный продукт можно оформить как в точках продаж некой финансовой компании, так и в отделении банка-партнера.

Встречается и схема «перекрестных продаж» кредитных продуктов одного банка другим банком-партнером. И в первом и во втором случае реализуется единая цель — расширить количество «точек» продаж кредитных продуктов и, таким образом, охватить большую долю рынка.

Николай Демченко, координатор  проектов по кэш-кредитованию банка «Глобус»

Тенденция увеличения числа таких программ связана с желанием заработать – с одной стороны, и с желанием расширить перечень своих продуктов – с другой. Банк, выдающий кредиты по программе другого финансового учреждения, по сути, является агентом, который  привлекает клиентов. Банк-агент не  может влиять на условия кредита и не имеет права изменять ставку, так как договор клиент  подписывает непосредственно с банком-партнером, по программе которого этот кредит выдается. Соответственно и право требования по кредиту имеет исключительно банк, который эту программу разработал.

Особых отличий у таких кредитов нет. А при подписании кредитного договора, как, собственно и любого другого договора, нужно обращать внимание на сроки погашения, которые обязательно должны быть прописаны, на суммы погашения, на возможные штрафные санкции за прострочку, права заемщика и банка-кредитора, на форсмажорные обстоятельства и т.д.

По материалам: ProstoBank.ua

Яндекс.Метрика Рейтинг@Mail.ru